Natalia de Santiago - Invierte en ti: Cómo organizar tu economía en 11 pasos para vivir mejor

En esto de la economía y de las finanzas, como en casi todo en esta vida perra, conviene empezar por el principio. Y lo primero, en este caso, es saber en qué nos gastamos el dinero. No hay más vuelta de hoja. Parece fácil —y lo es—, pero, sorprendentemente, muy poca gente aprobaría primero de finanzas personales: tener un presupuesto.

En contra de lo que podamos pensar, el objetivo de un presupuesto no es pedirle cuentas al pasado, ni flagelarse por aquel mes en que te dio ansiedad y te forraste a Fritos Barbacoa —decidme que siguen existiendo, por piedad—. No, el objetivo de un presupuesto es entender cómo y adónde se nos va el dinero, y ayudarnos a prever el futuro para tomar decisiones más informadas.

Además, esto de las finanzas no es talla única. Lo importante es que los gastos se adapten a los gustos, la personalidad y el estilo de vida de cada uno. Mientras nos permita vivir como queremos, da igual si decidimos gastarnos los cuartos en caniches de pelo rizado o ahorrar hasta el último céntimo para que nuestros tataranietos puedan vivir del cuento.

Esto de llevar las cuentas depende mucho del talante de cada uno. Si por el padre de mis criaturas fuera, nos pasaríamos toda la vida esperando a que se multipliquen los peces para ajustarse a la vidorra que nos gustaría pegarnos. Yo, que soy de corte más cenizo y tengo alma de contable, me dedico a apuntarlo todo, con pelos y señales, y a prever todo tipo de catástrofes que, por suerte, no suelen llegar a pasar.

En cualquier caso, el quid de un presupuesto no es acabar con una lista pormenorizada de «pipas: 30 céntimos» y «esmalte de uñas: 2,36 euros» (me vais a perdonar, pero no tengo ni pajolera idea de lo que cuesta el esmalte de uñas). Lo importante, en contra de lo que pueda parecer, es clasificar bien los gastos, porque para poder analizar y sacar conclusiones útiles, primero hay que ordenarlos con un poco de criterio —lo que viene siendo la base del trabajo de todos los analistas financieros del planeta.

Pero, tranquilos, para hacer un presupuesto decente no hace falta ser Einstein ni trabajar en Goldman Sachs. Da igual si somos de papel y lápiz o de app para el móvil, para hacer un presupuesto digno basta con seguir estos pasos:

Pero eso no es excusa para no ponerse porque estamos en mayo. Con que cubra los doce meses siguientes, vale. Cualquier momento es bueno para empezar.

Que uno es un poco agonías y prefiere actualizar semanal, incluso diariamente, allá cada cual con sus taras. Pero, si vamos holgados, con cuadrarlo una vez al mes es suficiente. Así, entre nosotros, en épocas apretadas, he llegado a actualizarlo a la hora, pero cuando las vacas andan más orondas, suelo hacerlo una vez a la semana: los viernes. Básicamente, porque a mí que me cuadren las cuentas me da subidón y, además, hacerlo una vez a la semana me lleva cinco minutos y no la hora que me llevaría si lo hiciera una vez al mes.

Lo primero que hay que hacer es decidir qué categorías vamos a utilizar. A mucha gente le gusta organizar por la naturaleza de los gastos: seguros, suministros, impuestos…, y así hasta el infinito. Yo prefiero poner juntas las cosas que van juntas. Es decir, pongo en «Casa» (o «Vivienda», si os gusta ser más formales) el alquiler, el IBI, el seguro del hogar, la electricidad y todos los gastos que van asociados a esa casa, porque, muchas veces, para cambiar uno hay que cambiar los otros, y porque, organizados así, nos dan una idea de lo que nos cuesta nuestro estilo de vida. Como vivimos de alquiler, nuestra lista no es muy larga:

• Alquiler. Si, en lugar de alquilada, la casa fuera comprada, pondríamos aquí la cuota de la hipoteca y tendríamos que añadir los gastos de comunidad y las tasas e impuestos que paga nuestro casero.
• Calefacción, o lo que en Alemania viene siendo un ojo de la cara.
• Electricidad.
• Alarma, por si hay algún ladrón de guante blanco leyendo este libro.
• Seguro.
• Equipamiento. En esta categoría incluyo todo, desde muebles hasta la batidora cuando toca reponerla.
• Mantenimiento y reparaciones. Muchos de estos gastos también los cubre el casero, pero siempre hay un baño atascado o un enchufe por arreglar. Si vuestra casa es en propiedad, en esta categoría hay que prever más gastos.

Si tuviera dos casas, pondría «Casa 1» y «Casa 2», y debajo de cada una los gastos correspondientes. ¿Por qué? Porque si me vienen mal dadas y tengo que pensar qué gastos puedo cortar, podré evaluar mejor cómo y de dónde, o incluso, llegado el caso, decidir cambiar de casa. Esto, además, es útil para detectar duplicados. Os sorprendería saber la cantidad de gente que tiene más de un seguro del hogar sin saberlo.

LA REGLA DE ORO

Lo importante es que cada uno se sienta cómodo con las categorías que elija para que se ajusten a su estilo de vida.

Pero, para que no digáis, aquí os dejo las que yo utilizo:

• Trabajo. Lo llamo «Trabajo» porque no me gusta andarme con chiquitas, pero si sois más finos y preferís llamarlo «Ingresos» tampoco me opongo. Lo importante es darse cuenta de que en esta categoría entran tanto los ingresos como los gastos relacionados con nuestro trabajo. Si trabajamos por cuenta ajena, es posible que no sean muchos, pero para los autónomos y pequeños empresarios, la cosa puede complicarse bastante.
• Casa. Lo mismo, «Vivienda» para los que os guste peinaros con raya. Como hemos visto, incluye todos los gastos (o ingresos si, por ejemplo, alquilamos una habitación) relacionados con esa casa.
• Comunicaciones y tecnología. Años ha, lo del wifi y la televisión por cable lo ponía como una subcategoría de «Casa», pero el móvil y sus aledaños se han vuelto una parte tan importante de nuestra vida que se han ganado a pulso una categoría para ellos solos. Ojo, si eres autónomo y se trata del ordenador que utilizas para el trabajo, lo pondría, valga la redundancia, en «Trabajo» y no aquí. Particularidades aparte, la cosa quedaría más o menos como sigue: